年金保険の特徴 その２
年金保険は、保険を使い、退職後の資金を年金形式で確保するのが目的の保険です。予定利率が高い時に、高利率が年金受取終了まで継続するので、定額年金は特なのですが、低利率の時に入ると、その後金利が上がっても受取金額は低くなってしまうのです。変額年金は、運用が思わしくないと受取金額が低くなるのですが、インフレで株式相場が好調だと、受取年金額も増加します。死亡保障や医療保障をきちんと確保してから加入するのが年金保険なので、これらが備えられているかどうかの確認も必要であると言えます。
日本における死亡の３大要因は、ガン・心筋梗塞・脳卒中です。いわゆる生活習慣病が上位を占めていて、特にガンはますます増加傾向にあります。生命保険においては、これら３大生活習慣病を保障するタイプのものもあります。
退職から公的年金までの間の資金を確保を目的としたいのならば、５年確定保険がおすすめです。なぜなら、６５歳からしか公的年金が満額出ないので、６０歳で退職した場合の５年間のつなぎとして年金を確保しておくためです。女性は終身年金がおすすめでしょう。女性の平均寿命は男性よりも長いので、長生きにそ備えて、保険料は高くても終身年金がおすすめです。独身者ならば、保障期間が短期間のものでも大丈夫といえるでしょう。保障期間が終身年金には普通付いていますが、独身者は死亡した時点で、一時金も年金もいらなくなるのですから、保障期間は短期間、あるいは保障期間なしにする事で年金利回りが高くなり、受取年金額が増加すると言うわけです。
１入院あたりの給付金限度日数は、保険によって異なりますが、１泊目から給付金が出る保険は、保険料が高くなり、１入院あたりの給付金限度日数を短くし、保険料を安くしている保険もあります。しかし、保障が本当に必要になるのは長期入院の場合なので、１８０日入院して給付金が６０日分しか出ないと保険の意味がないと思われるので、最低でも１２０日のものを選択したほうが安心だと思います。
介護保険の特徴としては、高齢化が進む現在では、介護を受ける人が増えてきています。保険金は各保険会社が痴呆や寝たきりなどの、定めた所定の要介護状態になり、それが一定期間、継続した場合に受け取れるようになっています。２０００年４月、要介護状態を６段階に分けて、段階ごとに一定範囲の介護サービスが受けられ、自己負担はその費用の１割で受けれるサービスの仕組みである公的介護保険ができました。それを受けて生命保険会社の介護保険商品は、その範囲以上のサービスを受ける場合の費用負担などの為の保険、というようになりました。
定期保険の目的と加入のポイントとして、決まった保険期間内に被保険者が死亡または高度障害になった場合に対して、遺族に保険金を残すのが目的と言えます。定期保険の加入は、保障期間を何年にするのか、保険金額をいくらにするのかが最大のポイントになるでしょう。保障期間は自分の子供が独立する時までが、理想的ではないでしょうか。自動更新は更新のたびに保険料が高くなるのですが、最初の保険料は安いです。長期の場合、最初の保険料は高くても、ずっと保険料が変わらないので、トータルでは安くなると言えます。加入した時の経済状況や、年齢などにより、どちらが自分にベストなのか考えてから加入しましょう。
実際に生命保険を見直しする際には、生命保険の種類を変える「転換」制度が思い浮かびますが、それ以外にも保障額を途中から変更する「中途増額・減額」、オプションの特約のみを削り本契約のみにする「特約のみ解約」、保険料の払込みをやめて保障を残す「払済保険」「延長保険」などの方法もあります。
年金保険をお勧めしたくない人は、住宅購入をこれから考えている人などです。住宅購入後、ローン返済のめどがついてから考えても年金加入は遅くないのではないでしょうか。共働きや独身女性など、仕事を辞める可能性がある場合は、その後保険料が払えなくなっては損なので、保険に入ったつもりで積立しておくといいでしょう。
生命保険は満期時に満期保険金が支払われるものと、そうでないものに分けられます。満期保険金が返ってくるものは養老保険です。返ってこないものは定期保険です。どちらも死亡保障がついていますが、保険をかける目的によって使い分けるといいでしょう。養老保険は満期金がもらえますが、積立と同じなので保障額は小さいです。定期保険は死亡保障に重点を置いているので、養老保険と比べて高額な死亡保障が可能ですが、満期時保険金はもらえません。
生存保険とは、契約してから年金支払い開始時まで保険料の払込によりその後に支払われる保険料を貯蓄しているというように考えられ、生存保険は満期保険金を、その後の生活の充実いわゆる老後のため使う目的として利用する人が選ぶ保険であり、代表的保険は個人年金保険です。個人年金保険とは、支払い開始時から被保険者が生存している限り年金が支払われる保険です。有期の場合は、一定期間中に被保険者が生存している限り年金が支払われます。６０歳から７０歳までといった期間のことです。確定の場合は、被保険者の生死に関わらず一定期間、遺族に対しても年金が支払われます。
終身保険をおすすめしたい人は、死亡時に多額の相続税がかかる人の場合が良いでしょう。死亡時に保険金が現金で必ず支払われるので、多額の相続税がかかる場合、相続税の支払いのための資金を保険で準備したい人に向いている保険であると言えます。そのほかには、死亡時の葬式代を保険金で残したい人に向いている保険です。死亡時、家族の生活費を保険金で残したい人にも向いていますが、これだけで必要額を準備することになると、保険料が高くなってしまうため、終身保険にプラスし、定期保険や収入保障保険などに加入するのが望ましいです。
生命保険の加入ポイントは、加入前にライフプランと保険の関係を明確にすることが大切です。生命保険に加入の目的を明確にすることで過剰な保険に入らないことができます。また保険料が家計を困窮させては困りものです。保険料が家計に占める割合はいくらなのか？明確にしてから選ぶようにします。
＜主な生命保険会社 一覧＞
オリックス生命保険株式会社｜生命保険 医療保険 ダイレクト定期保険 終身保険 がん保険
http://www.orix.co.jp/ins/index.htm
大同生命保険｜生命保険 医療保険
http://www.daido-life.co.jp/
明治安田生命保険相互会社｜生命保険 学資保険（子供保険） 個人年金保険
http://www.meijiyasuda.co.jp/
第一生命保険相互会社｜学資保険（子供保険） 生命保険 精神障害保険 医療保険 終身保険 養老保険
http://www.dai-ichi-life.co.jp/
アクサ生命保険株式会社｜生命保険 医療保険
http://www2.axa.co.jp/
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