定期保険の特徴 その３
定期保険の特徴として、一定期間中の死亡や高度障害のみを保障するものであり、満期保険金はなく、解約返戻金はないに等しいので、一般的に掛け捨てと呼ばれる代表的な物です。定期保険は、同じ死亡保障を目的とした養老保険、終身保険よりも保険料が安いのが特徴であり、保険金額が同じ場合は、短期間のものほど、保険料は安くなり、自動更新はできますが、更新するごとに年齢に対して値上がりするのが一般的です。長期のものでも、期間中の保険金額が変わらないものや、保証額が徐々に増えていくもの、徐々に減っていくものなどのさまざまなタイプがあります。
自分には、一生涯保障の保険である必要性があるのか、例をあげると５０〜６０歳以上になれば、一定の貯蓄や公的遺族年金も出る可能性があるので、葬式代や家族に残すお金も、保険金が出なくてもまかなえる可能性もあるわけです。貯蓄が目的ならば、養老保険や年金保険も検討すべきであり、貯蓄性は、養老保険が一番高く、続いて終身保険、定期保険の順になります。終身保険の場合は、最低３年以上たって解約した場合は、解約返戻金が支払われるので貯蓄にはなりますが、保険料の総額を上回るのは数十年たってからになるので、貯蓄を目的とする場合は、それ以外の保険に加入した方が得と言えるでしょう。
介護保険をおすすめしたい人は、介護が必要になった時に、家族の負担を減らしたいと考えている人です。家族の愛情だけで十分な介護ができない場合もありますし、お金が不足して十分な介護が受けられない事に不安感のある人に向いている保険です。今は、介護問題が大きく取り上げられている時なので、慎重に考慮するといいでしょう。
最近では、保険を売るチャネルが損保や銀行窓口などに広がるにつれて商品の種類も増えてきました。保険に加入するときは国内生保とか外資とかで選択するのではなく、保障の中身で選択しましょう。
生命保険の販売方法では外資と国内生保ではかなり違います。国内生保は営業の主力がセールスレディであるのに対して、外資系はほとんどが男性です。
医療特約の目的と加入のポイントとして、病気やけがで入院した際の費用を保険金で確保する目的の特約であり、主契約に付加して医療保障をそなえます。終身年金、終身保険の必要性、自由設計保険が自分に適切な保険かを再検討する必要があります。一般的な保障金額は、自営業者の人や入院の際には個室が希望という人は、保障を手厚くしたいと思いますので、必要金額を加入時に検討するといいでしょう。
定期付き終身保険などに医療特約が付いている場合は、特約も１０年更新となりますので、医療特約の保険料も値上がりするので注意が必要です。最近では、医療関係の特約の種類が増えていて、一つの保険料自体は高くないのですが、多くの種類を付けた場合は、保険料が大きな金額になってしまうことがあるので、本当に必要な保障だけを考えておくことが大事であると言えます。現在、加入している人は、８０歳まで、または終身の保障期間があるかどうか確認が必要になります。理由は、寿命が長くなっているため、８０歳までで保険が終わってしまった場合は、次の保険に加入できない可能性が高いからです。
終身保険をお勧めしたくない人は保険料をなるべく安く抑えたい人などで、定期保険などがお勧めになります。自分で保険金を受け取りたい人は、終身保険は満期がないので、解約しないとお金は自分に入ってきません。保険金を自分で受け取って老後の生活費などに当てたいと考えているのであれば、年金保険や養老保険に入った方が、いいと言えるでしょう。
年金保険は、保険を使い、退職後の資金を年金形式で確保するのが目的の保険です。予定利率が高い時に、高利率が年金受取終了まで継続するので、定額年金は特なのですが、低利率の時に入ると、その後金利が上がっても受取金額は低くなってしまうのです。変額年金は、運用が思わしくないと受取金額が低くなるのですが、インフレで株式相場が好調だと、受取年金額も増加します。死亡保障や医療保障をきちんと確保してから加入するのが年金保険なので、これらが備えられているかどうかの確認も必要であると言えます。
日本における死亡の３大要因は、ガン・心筋梗塞・脳卒中です。いわゆる生活習慣病が上位を占めていて、特にガンはますます増加傾向にあります。生命保険においては、これら３大生活習慣病を保障するタイプのものもあります。
保証額の設定では、その人の生活状況により異なるので、自分に見合った保証額を選ぶようにすることが肝心です。目安としては、サラリーマンなら１日５０００円〜１００００円あれば十分だと思われます。自営業者の場合は入院期間の収入が減少すると思われるので、１日最低でも１万円程度は必要でしょう。女性の場合は、入院費以外でも家事等を雇うことを前提に考えて、１日最低でも５０００円くらいは必要になると思われます。
以前は、終身保険などに特約で付けるのが一般的だった介護保険なのですが、近年では単品の介護保険、医療・特定疾患・介護をセットにした保険もあります。満期のある養老保険などに介護特約として付けた場合は、主契約消滅時に特約もなくなるので、介護特約を追加するのなら、終身保険など満期のないものに付けるといいでしょう。例えば特定疾病と介護をセットにした保険では、特定疾病で一時金を受け取った場合に、以後の介護特約の一時金や年金が払われなかったりなどと、保険金支払い条件は保険会社によって違うので、介護が必要になった時に、受け取れると思っていたものが受け取れないという事がないように、確認してから加入を検討するといいでしょう。また、子供のいない夫婦や独身など 介護が必要になった時、介護をしてくれる家族がいない場合、公的介護保険の範囲外のサービスを受けなければならなくなった場合などは負担が大きいので、そういう人に介護保険はおすすめです。
＜主な生命保険会社 一覧＞
プルデンシャル生命保険株式会社｜生命保険 養老保険 学資保険
http://www.prudential.co.jp/
ソニー生命保険株式会社｜学資保険 生命保険 医療保険 がん保険
http://www.sonylife.co.jp/
三井生命保険株式会社｜生命保険 学資保険 終身保険
http://www.mitsui-seimei.co.jp/
オリックス生命保険株式会社｜生命保険 医療保険 ダイレクト定期保険 終身保険 がん保険
http://www.orix.co.jp/ins/index.htm
大同生命保険｜生命保険 医療保険
http://www.daido-life.co.jp/
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